Zawodowo zajmuje się consultingiem finansowym i optymalizacją podatkową. Opublikowałem 150 wpisów na mirkoblogu, które pozwalają wam lepiej zrozumieć wasze finanse. Jeśli masz do mnie jakieś pytania dotyczące inwestycji/kredytów/podatków/ubezpieczeń zapraszam do kontaktu.

  •  

    Sektor bankowy odpowiada.

    Zwiększone koszty spowodowane propozycjami pomocowymi rządu natychmiast zostaną przeniesione na konsumentów. Zapłacimy zdecydowanie więcej. Fundusz wsparcia kredytobiorców- 5 mld zł. Wakacje kredytowe i brak zysków z odsetek. Wskaźnik POLONIA, który zmniejszy zyski z oprocentowania. To wszystko sprawiło, ze banki podnoszą koszty obsługi. W analizie skupimy się na marżach kredytów hipotecznych. Analogiczna sytuacja i podniesienie marż wystąpiło po upadku SKOKów i sytuacji związanej z BFG.

    W ostatnich miesiącach marże znacząco spadły i mamy dołek który możemy wykorzystać. mBank który oferował eko-kredyt na 1.26% i 1.56% w ofercie regularnej podnosi oprocentowanie o 0.7 p.p od wtorku. To ostatnie dni w trakcie których możemy refinansować kredyt i realnie zaoszczędzić. Wielu z was podesłało mi wasze aktualne oferty kredytowe. Średnie marże to przedział 2.0-2.7%. Oznacza to, że możecie obniżyć oprocentowanie nawet o 1 p.p. W poprzednim artykule opisałem korzyści wynikające z przeniesienia kredytu oraz dokładnie je policzyłem.

    Co sądzicie o tych zmianach? Zwiększone koszty obsługi usług bankowych wpłyną na ceny w calej gospodarce. Wszystko po to żeby wspierać najmniej odpowiedzialne jednostki, które nie radzą sobie ze spłata zobowiązań. Z racji, ze to ostatni moment na przeniesienie kredytu pomogę wam w całym procesie. Możliwość wprowadzenia wniosku na przykład o 23.00 sprawia, ze działamy skuteczniej niż banki( ͡° ͜ʖ ͡°)

    pokaż spoiler #kredyt #kredythipoteczny #kredyty #inflacja #pieniadze #banki #nieruchomosci #mieszkanie #ekonomia #gospodarka #oszczedzanie #nbp
    pokaż całość

  •  

    Szukam jakiegoś dobrego doracy kredytowego w #krakow. Byłoby super, gdyby był stacjonarnie, bo ja lubię sobie przejść się do jakiegoś biura, pogadać i wyjść z konkretnymi danymi na papierze :D
    Ogólnie planuję załadować się w kredyt hipoteczny za około 2-3 miesiące, ale na chwilę obecną zależy mi głównie na wyliczeniu zdolności kredytowej i określeniu moich możliwości.
    Obojętne raczej czy doradca będzie płatny czy bezpłatny (zarabia na prowizji), byle nie był typowym sprzedawcą, który wciśnie cokolwiek byle zarobić więcej, tylko faktycznie doradzi ( ͡° ͜ʖ ͡°)

    Zdaję sobie sprawę, że są dostępne w internecie rózne kalkulatory zdolności, ale wartości jakie mi tam wychodziły byly bardzo różne, dlatego zależy mi raczej na takim indywidualnym wyliczeniu z uwzględnieniem moich danych przez specjalistę.

    Znacie Mirki może kogoś takiego z doświadczenia w Krakowie?
    pokaż całość

  •  

    Możliwość obniżenia raty.

    Podstawowe parametry kredytu to WIBOR, marża oraz prowizja. Stopy procentowe zostały podniesione co przełożyło się wyższe raty. Nie mamy na to wpływu. Jedyna możliwość to przeniesienie kredytu na stałe oprocentowanie. Mamy jednak wpływ i to znaczący na wysokość marży naszego kredytu. Powinniśmy zadbać o to żeby zawsze jej poziom był możliwie najniższy. Okoliczności, które są obecnie dają nam możliwość znaczącego obniżenia oprocentowania.

    Gdy popyt na kredyty jest mniejszy banki dostosowują swoją ofertę do realiów rynkowych i obniżają swój zysk wynikający z marży. Posiadając kredyt warto poszukiwać najlepszego momentu na jego zoptymalizowanie. Wynegocjowana marża zostanie z nami na cały okres. To sprawi, że gdy stopy procentowe spadną łączne oprocentowanie będzie bardzo atrakcyjne. Kwestia dotyczy wszystkich kredytów. Także gotówkowych i firmowych. Kilka przykładów:

    Najtańszy obecnie kredyt gotówkowy- RRSO 9.39% stałego oprocentowania – WIBOR 3M (6.39%) = 3% marży. Kredyty gotówkowe brane w ostatnich latach mają marże wynoszącą 7-8%. Oszczędność aż 5%! Oferty na zmienne oprocentowanie wynoszą 10-11%. Tutaj również oszczędność jest znacząca.

    W kredytach hipotecznych na tak duże promocje nie możemy liczyć. Obniżenie marży jednak ma wpływ na kilkanaście kolejnych lat spłacania dużej kwoty więc warto podjąć działanie. Średnia marża kredytów hipotecznych z ostatnich 3 lat to 2%. Aktualnie oferty zaczynają się od 1.5%, a poziom 1.2-1.3% już za niedługo stanie się osiągalny. Różnica 0.5 p.p dla kredytu w kwocie 500 tysięcy zł na 30 lat to rata niższa o 177 zł.

    Jeśli posiadasz jakikolwiek kredyt podeślij mi jego parametry w wiadomości prywatnej. Mogę pomóc z procesem, wyborem najlepszego momentu i ocenieniem czy warto podjąć działanie. W następnym wpisie opisze swoje przewidywania co do dalszego kształtowania się wysokości stóp procentowych.

    pokaż spoiler #kredyt #kredythipoteczny #kredyty #inflacja #pieniadze #banki #nieruchomosci #mieszkanie #ekonomia #gospodarka #oszczedzanie #nbp
    pokaż całość

  •  

    Czy w długim terminie opłaca się mieć kredyt hipoteczny? Czy warto nadpłacać hipotekę biorąc pod uwagę aktualne oprocentowanie? Przeanalizujemy 3 scenariusze. 1) Posiadanie nadwyżki finansowej i trzymanie kredytu do końca. 2) Nadpłata kredytu i zmniejszenie raty. 3) Nadpłata kredytu i skrócenie okresu kredytowania.

    Z punktu widzenia finansów behawioralnych 3 opcja jest najbardziej ryzykowna. Pozbywamy się oszczędności, które zabezpieczają naszą płynność i jednocześnie nie zmniejszamy obciążenia budżetu wynikającego z raty. Kredyt zostaję skrócony więc działamy odwrotnie do planu 1). Aby zrozumieć jak działa hipoteka i oszacować jej opłacalność musimy rozumieć jak zachowuje się wartość pieniądza w czasie. Biorąc pod uwagę inflację i wzrost wartości nieruchomości którą w kredycie posiadamy. Drugim aspektem jest zrozumienie działania procentu składanego w przypadku długu i oszczędności.

    Przykład na podstawie obecnego oprocentowania- hipoteka 8% oraz lokaty 3.5%. Kwota kredytu 500000 zł. Odsetki po 30 latach 820000 zł. Odsetki dla oszczędności 3.5% netto 929000 zł. Scenariusz ten zakłada, że oprocentowanie kredytu nie zmniejszy się przez cały okres kredytowania co jest bardzo mało prawdopodobne. Analizując koszt kredytu nigdy nie powinniśmy się skupiać na aktualnym oprocentowaniu. Rozważania powinny dotyczyć średniego oprocentowania w całym okresie. Ulica widziała bardzo tani kredyt, gdy stopy procentowe wynosiły 0.1%, teraz widzi bardzo drogi kredyt gdy stopy wynoszą 5.25%. Najczęściej to ten sam kredyt, tego typu analizy są bardzo krótkowzroczne. Zakładając średni koszt kredytu na poziomie 5% odsetki wyniosą 466000 zł. Rata to 2685 zł. Biorąc pod uwagę inflację na poziomie górnego celu inflacyjnego, czyli 3.5% ostatnia rata będzie miała realną wartość 1092 zł.

    W scenariuszu 2) nadpłacamy kredyt w celu zmniejszenia aktualnego obciążenia ratą hipoteczną. Ważna jest psychologia i zastanowienie się czego szukamy. Zysku tu i teraz biorąc pod uwagę bezpowrotne pozbycie się pieniędzy czy dalsze posiadanie kapitału i generowania z niego zysków przez X lat w przyszłości. Nadpłacając kredyt kwotą 100000 zł pozbywamy się 1/5 odsetek, czyli 164000 zł. Aby wyrównać ten zysk poprzez inwestycję potrzebujemy 3.2% netto. Aktualnie najlepsza promocyjna lokata ma oprocentowanie 5.5%. Mimo to lokowanie środków na depozytach bankowych jest nieuzasadnione i zawsze warto poszukać alternatyw.

    Scenariusz 3) zakłada skrócenie okresu kredytowania, czyli pod kątem finansowym jest to bardziej korzystna opcja niż 2). Ciężko oszacować jednak dokładną kwotę zysku, ponieważ zależy ona od aktualnego RRSO. W przypadku 8% nadpłacając kredyt w 1 miesiącu zyskamy 500000 zł skracając okres o 164 miesiące. Gdy zrobimy to w 60 miesiącu oszczędność to 368000 zł. Obliczenia te jednak nie mają większego sensu, bo nie wiemy jaki będzie uśredniony koszt kredytu. Biorąc pod uwagę bardziej realny scenariusz, czyli oprocentowanie na poziomie 5% będzie to analogicznie 238000 zł oraz 178000 zł. Każdą z tych wartości możemy odrobić poprzez inwestycje.

    Jakie są minusy tego rozwiązania? Mało kogo stać na nadpłatę kredytu na początku, a wtedy jest to bardziej opłacalne. Nie zmniejszając raty i pozbywając się oszczędności narażamy się na ryzyko utraty płynności w przyszłości. Najważniejszy aspekt. Brak środków, brak możliwości ich zainwestowania. Duże zyski nie wynikają z bycia rekinem giełdowym. To wynik czasu i konsekwencji. Gdy stopy zaczną być obniżane środowisko do inwestycji będzie dużo łatwiejsze. W kryzysie ważne jest posiadanie gotówki, dlatego sugeruję przemyślenie czy nadpłata kredytu na pewno jest najlepszą opcją. Szczególnie, że na wykopie wszyscy uważają, że to jedyne słuszne rozwiązanie. To pierwsza lampka bezpieczeństwa, że być może trzeba zrobić dokładnie na odwrót.

    Przykłady oparłem o oprocentowanie depozytów bankowych. Jeśli chcecie poznać rozwiązania oszczędnościowe/inwestycyjne które są bardziej sensowne w aktualnej sytuacji napisze o tym kolejny artykuł. Czekam także na hejty, wszak kredyt na wykopie to najgorsze zło, a każdy kto do niego namawia to naganiacz i złodziej.

    pokaż spoiler #kredyt #kredythipoteczny #kredyty #inflacja #pieniadze #banki #nieruchomosci #mieszkanie #ekonomia #gospodarka #oszczedzanie #inwestycje #inwestowanie #nbp
    pokaż całość

    źródło: aa.jpg

...to tylko najnowsze aktywności użytkownika droetker4

Zobacz wszystkie dodane znaleziska, komentarze i wpisy korzystając z menu powyżej.