•  

    Pieniądz leży na ulicy. Tylko trzeba go dostrzegać by go podnieść.

    Jak bardzo IKE i IKZE może zwiększyć rentowność Twoich inwestycji? IKE i IKZE to najprostszy sposób na optymalizację podatkową. Nie trzeba nawet prowadzić firmy. Uniknięcie podatku belki oraz odliczenia podatkowe nawet w 32 procentowej skali dają w dłuższej perspektywie duże zyski. W perspektywie 40 lat to nawet 600 tysięcy złotych dodatkowego i zarazem pewnego zysku. Wymaga to jednak wykorzystania limitów w stu procentach. Niezależnie od tego czy będziesz w stanie wykorzystać 10 procent, 50 procent czy 100 procent potencjału jaki generują te rozwiązania warto z nich skorzystać. W końcu każdy z nas lubi pewne zyski. Oczywiście warto nadmienić, że środki te muszą być ulokowane na giełdzie, a to już wiążę się z ryzykiem straty. Można wybrać jednak najbardziej bezpieczne rozwiązania. Na przykład fundusze gwarantowane, pieniężne czy obligacyjne.

    Teraz konkrety i liczby. Rozpatrywana perspektywa to 40 lat. W wieku 25 lat większość z nas ma większą swobodę finansową i powinna zacząć myśleć o zabezpieczeniu swojej emerytury. Limity IKE i IKZE są corocznie zwiększane o średni wzrost płac. Przyjąłem, że w najbliższej perspektywie będą rosnąć o 2% r.r. Aktualnie limit IKZE wynosi 6272 zł, a IKE 15681 zł. Po uwzględnieniu waloryzacji można przyjąć średni poziom około 9000 zł na IKZE oraz 25000 zł na IKE.

    Zysk z IKE to brak podatku belki. W przypadku wykorzystywania pełnego limitu przez 40 lat i osiągania 4 procentowych zysków podatek belki wyniesie 430 tysięcy złotych. W przypadku IKZE na 32 procentowym progu miesięczne zwroty podatku wynoszą 240 zł.** Ta kwota zainwestowana również na 4 procentowym zwrocie po 40 latach daję około 250 tysięcy złotych. Łącznie za pomocą IKE i IKZE można odzyskać więc 680 tysięcy złotych przy założeniach, że odkładamy około 2700 zł miesięcznie a stopa zwrotu to 4%. Oczywiście nie każdego stać na taką kwotę miesięcznych zobowiązań. Nawet jeśli ma być to tylko 10% tej kwoty, czyli 270 zł odzyskać można analogicznie około 10% czyli 68 tysięcy złotych. Oczywiście w przypadku osiągnięcia stopy zwrotu niższej niż 4% zyski będą analogicznie niższe. Nikt nie lubi płacić podatków, pora zacząć ich unikać za pomocą rozwiązań przeznaczonych dla każdego.

    Warto także nadmienić, że pieniądze te są chronione prawnie i historia z OFE się nie powtórzy. W tym drugim przypadku zostały one zagrabione z racji na to, że były częścią składkowego systemu, który w rzeczywistości jest podatkiem. To sprawia, że w sprawie ich relokacji decyzję mógł podjąć rząd a Trybunał Konstytucyjny ją uchwalił. Nasze pieniądze na IKE/IKZE podobnie jak te w banku czy na funduszach są chronione przez prawo cywilne. Historia więc się nie powtórzy. IKE czy IKZE można założyć w dowolnej instytucji finansowej na przykład banku, towarzystwie ubezpieczeniowym czy domu maklerskim.

    pokaż spoiler #emerytura #zus #gospodarka #finanse #oszczedzanie #ekonomia #ike #ikze #inwestycje #inwestowanie #gielda

    źródło: pobrane (1).jpg

    •  

      @droetker4: + bo dużo dzbanów w temacie IKE od razu płacze że państwo im zabierze jak z OFE. W praktyce mają 0 wiedzy czym IKE/IKZE różni się od OFE. Może ten wpis im trochę rozjaśni

    •  

      @Nizkii: Wystarczyłoby zlikwidować podatek Belki ( ͡° ͜ʖ ͡°)

    •  

      @ObiektywnyKomentarz No tak bo w Polsce obniżki podatków są codziennościa :) prędzej wypłacę swoje pieniądze z IKE w wieku 60 lat niż w tym kraju coś się zmieni

    •  

      A czy w przypadku IKE/IKZE jest mozliwosc zainwestowania w jakis etf np ishares sp 500 czy cos w tym stylu? Jesli tak to w jaki sposob?

    •  

      @droetker4: co to za bzdury, oprocentowanie IKE aktualnie wynosi średnio 10x poniżej inflacji!

    •  

      @Jonn: Wystarczy ze wrzucisz w zwykle obligacje indeksowane inflacja 6 czy 10 letnie, pewnie ze jak bedziesz tylko wplacal i nic z tym nie robil to inflacja ci to zezre

    •  

      @Materxx: Tak, można lokować środki w większości aktyw inwestycyjnych. Najlepiej zrobić to przez jakiś dom maklerski. Najniższe opłaty i wygodną obsługę ma na przykład BOŚ.

      @Jonn: Wyniki IKE zależą od rodzaju inwestycji jaką wybierzesz. W twoim przypadku wybór widzę nie był zbyt udany( ͡° ͜ʖ ͡°) A zupełnie serio zyski mogą być zarówno bardzo wysokie, jak i możemy zanotować stratę. Sky is the limit. Sam najczęściej sugeruję bezpieczne aktywa i dobrze zdywersyfikowany portfel. Pod emeryturę jest wiele rozwiązań dostosowujących taktykę do wieku, tzw aktywnej alokacji. Rozwiązania te cechują się niskimi opłatami. Warto też zwrócić się w kierunku funduszy pieniężnych i obligacyjnych. Osiągnięcie stopy zwrotu rzędu 4 procent nie jest problemem w dłuższej perspektywie.

    •  

      @droetker4: Bardzo ciekawy temat. Oby tylko te nakładki podatkowe trwały jak najdłużej i nikt ich nie zlikwidował. Chociaż pomysł odłączenia respiratora zdychającemu systemowi emerytalnemu raczej nie jest zbyt mądry.

    •  

      @droetker4: jeśli mógłbyś wyjaśnić totalnemu laikowi na czym polega ike i ikze? Mam konto maklerskie i od zysków odprowadzam podatek belki, a konto ike i ikze to takie konto maklerskie? Jeśli w tym roku wpłacę 6272zł na ikze i 15681zł to za zyski jakie wygeneruje mi ta kwota nie płacę podatku belki? Dla mnie to czarna magia, wiem jedynie, że wielu ludzi inwestujących na giełdzie poleca te konta. 680 tys zł oszczędności w 40 lat brzmi bardzo spoko, ale jak w rzeczywistości to działa? Kwota porażająca, ale chciałbym wiedzieć bardziej szczegółowo na czym to polega.

      Pozdrawiam

    •  

      @Nizkii: @droetker4: oczywiście, że IKE/IKZE się różni od OFE. Ale nie zmienia to faktu, że rząd może spokojnie zmienić w każdej chwili zasady działania IKE/IKZE co - przy niskiej opłacalności tej formy oszczędzania - raczej nie czyni jej atrakcyjną.

    •  

      @angor86: Środki można w każdej chwili wypłacić. Idąc tym tokiem to mogą Ci również zabrać pieniądze z prywatnego konta

    •  

      @Tytyka: rozwinięcie skrótów może Ci wiele rozjaśnić. Indywidualne Konto Emerytalne i Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Są to rozwiązania stricte emerytalne i korzyści jakie państwo oferuję obywatelom wpisują się w 3 filar systemu emerytalnego. Czyli pomoc w zgromadzeniu odpowiedniego kapitału na godne życie na emeryturze. W skrócie ZUS to ściek, więc dajemy wam nowe rozwiązania. Nagroda będzie wtedy gdy zaczniecie coś robić. Działanie i korzyści przedstawione są we wpisie. Spieniężenie tych środków przed emeryturą(IKZE 65 lat, IKE 60 lat) oznacza utratę korzyści czyli zapłacenie belki, lub oddanie zwrotów podatku. Do samych inwestycji wykorzystywane jest IKE które pozwala odroczyć podatek.

    •  

      @angor86: Prawa nabyte. Wszystkie zyski i korzyści jakie osiągniesz do momentu zmian są twoje i nikt Ci ich nie zabierze. Gdyby chciał wygrasz sprawę w sądzie, TSUE czy gdziekolwiek. To czy te rozwiązania nie zostaną zlikwidowane nie wiem. Dopóki są warto z nich korzystać.

    •  

      @Nizkii: wypłata środków wiąże się z utratą jedynego plusa jakim jest brak podatku Belki. Jak wspomniałem - łącząc niską rentowność IKE (średnie oprocentowanie to 2,5% w 2018 r.) i wspomniany już fakt, że polskim rządom (zwłaszcza obecnym) nie można ufać to po prostu jest bardzo średnio opłacalna inwestycja.

      @droetker4:

      Prawa nabyte

      To jakieś hasło? Powinienem coś z tego zrozumieć?

      Wszystkie zyski i korzyści jakie osiągniesz do momentu zmian są twoje i nikt Ci ich nie zabierze

      Pytanie tylko co jest korzyścią. Przykładowo - Sejm uchwala nowelizację - przy zwrocie w wieku 60 lat IKE będzie jednak opodatkowane. W teorii nie osiągnąłem jeszcze tej korzyści (bo nie wniosłem o zwrot). W praktyce MF zinterpretuje to po swojemu i stworzy bardzo ciekawy casus prawny którym niekoniecznie chcę się zajmować. Zwłaszcza w wieku 60 lat.

      A nawet nie zaczęliśmy rozmawiać o innych kwestiach, tj.
      1. Twoje wyliczenia nie podają rzeczywistej stopy zwrotu inwestycji. Zakładając tę nieszczęsną stopę zwrotu na poziomie 4% i 6000 zł wpłat rocznie przez 40 lat dostajesz 582 tys. przy 240 tys. wpłaty. Niby dużo ale bardzo podobny wynik można było osiągnąć w dowolnej "popularnej" inwestycji (np. po prostu kupując złoto bez kapitalizacji za 6000 zł rocznie, nie chce mi się do końca liczyć ale pewnie jakbyś zaczął 20-25 lat temu to już byś miał ten sam wynik).

      2. 4% jak na IKE to bardzo dobry wynik jak na IKE i całkiem do niedawna było to niewiele więcej niż obligacje.

      3. No i największy mój problem z IKE - te inwestycyjne są słabym pomysłem z tego samego powodu z którego polskie fundusze inwestycyjne są słabe. Po prostu nie wiadomo w co konkretnie inwestują - w najlepszym przypadku dowiadujemy się, że są to w akcje "spółek z branży X" lub "spółek z lokalizacji Y".

    •  

      @angor86: Otóż nie. IKE maklerskie również pozwala odroczyć podatek w czasie. Czyli możesz reinwestować dywidendy które nie zostały pomniejszone o podatek belki (obracasz wiekszym kapitałem dopóki go nie wypłacisz). Nie wiem czemu w tej rozmowie jeśli chodzi o IKE to jest pomijana kwestia konta maklerskiego które chyba jest najlepszym wyjściem w dzisiejszych czasach

    •  

      @Nizkii jak chodzi o odpowiedź na pytanie czy mogą ci zabrać pieniądze z konta to jest ona twierdząca.

    •  

      @angor86: Twoja wiedza o funduszach nie obraź się, ale jest nijaka. IKE może być oparte na dowolnej inwestycji, jeśli nie zadowalają Cię wyniki o których mówisz widocznie nie jesteś w stanie dobrać odpowiedniej dla siebie. Twoja opinia o funduszach, że są złe. Okej, szanuję każdy ma do tego prawo. Sam zarabiam na nich średnio 8% r.r między innymi na Quercsach, NN czy C-quadrat. Opieranie tego na funduszach wcale nie jest konieczne, może to być dowolna forma giełdowa więc nie wiem skąd Twoje przekonanie, że IKE=max 2.5% i już. Co do punktu 1. Te 600 tysięcy złotych zysku to tylko korzyści podatkowe. Dodatek który możesz otrzymać a nie musisz. Oprócz tego masz oczywiście 4% zysku netto wynikającego z samej inwestycji. Wspominasz o jakiś 6000 zł rocznie i szczerze chyba nie przeczytałeś dokładnie mojego wpisu bo nie wiem skąd wziąłeś tą kwotę. Jeśli uważasz, że zysk 4% na funduszach jest niemożliwy chętnie Ci pomogę, prawie 500 klientów ma oszczędności ulokowane w oparciu o moje rady. Twoje opinie na te tematy to powielanie utartych przekonań i nijak mają się do faktów. Jeśli chodzi o możliwość utracenia tych benefitów jest to tak samo prawdopodobne, że zabiorą Ci pieniądze z konta. Prawo wstecz nie działa i nikt nie może Ci kazać zapłacić podatku który nie był Ci naliczony.

    •  

      @OjciecPracz: System bankowy sam w sobie nie jest bezpieczny, a możliwość przejęcia części oszczędności oczywiście istnieje. Poruszałem tą tematykę kilka razy między innymi tutaj. Nie ma rozwiązania które jest idealne i należy się trzymać tylko jego. Kilku etapowa dywersyfikacja naszego majątku to podstawa i na pewno nie rekomenduję trzymania wszystkiego w IKE/IKZE. Trzeba być uważnym i na bieżąco obserwować zachodzące zmiany.

    •  

      @droetker4: chodzi mi o dyrektywę UE, która weszła w życie w czasie kryzysu na Cyprze. Władza, jak jej trzeba, może ci zabrać pieniądze z konta. Normalnie. W biały dzień, bez fikołków prawnych.

    •  

      @droetker4: @angor86: @Nizkii: z plusuw to zdaje się największym jest możliwość odliczenia od podstawy opodatkowania PIT wpłat na ikze

    •  

      @angor86: No ale w czym potencjalne manipulacje przyszłych rządów umniejszają IKE? Na tę chwilę to wciąż się opłaca. Rozważmy dwa scenariusze.
      Scenariusz A. Inwestujesz w akcje/obligacje/ETFy czy co tam jeszcze na normalnym koncie maklerskim - musisz zapłacić podatek Belki.
      Scenariusz B. Inwestujesz w dokładnie te same akcje/oblikacje/ETFy czy co tam jeszcze na koncie maklerskim IKE - nie płacisz podatku Belki po 60 r.ż. Natomiast jeśli rząd zlikwiduje przywileje kont IKE albo będziesz chciał wypłacić tę kasę wcześniej - płacisz podatek Belki (de facto równa się to realizacji scenariusza A).

      Tak więc w najczarniejszej opcji scenariusza B wychodzisz tak samo jak w scenariuszu A. No ale pomijając najczarniejszą opcję to zyskujesz podatkowo bardzo. Overal: scenariusz B jest bardziej atrakcyjny. Wiadomo, nie chodzi o to żeby wszystkie aktywa były na IKE, ale przynajmniej część (do ustawowych limitów wpłat na te konta) warto w nich trzymać.

    •  

      @Materxx: aktualnie BOŚ i mBank mają w ofercie rachunki maklerskie IKE i IKZE z dostępem do rynków zagranicznych. Na GPW też jest niewielki wybór etfów, w tym na S&P500

      +: Materxx
    •  

      @lewc_rain_zuk: Prawo nie zadziala wstecz, wiec nawet przy scenariuszu B sie lepiej wyjdzie, bo podatek Belki zaplacisz raz na koncu a dotychczas obracalo sie wyzsza kwota (bez podatku), wiec zasadniczo wychodzi lepiej jednorazowa Belka na koncu.

    •  

      No tak bo w Polsce obniżki podatków są codziennościa :) prędzej wypłacę swoje pieniądze z IKE w wieku 60 lat niż w tym kraju coś się zmieni

      @Nizkii: Ej, przeciez obnizyli pierwszy prog z 18 na 17 ;)

    •  

      Jeśli w tym roku wpłacę 6272zł na ikze i 15681zł to za zyski jakie wygeneruje mi ta kwota nie płacę podatku belki? Dla mnie to czarna magia, wiem jedynie, że wielu ludzi inwestujących na giełdzie poleca te konta

      @Tytyka: Skoro juz jestes na gieldzie to moze to byc dla Ciebie proste do wytlumaczenia. Wiekszosc ludzi wchodzi na gielde na dlugi termin, spodziewam sie,ze Ty tez przynajmniej czescia srodkow.
      IKE pozwala na normalne ruchy gieldowe - kupno, sprzedaz, dywidendy - ale w przypadku zyskow nie placisz daniny podatku belki, tylko masz do dyspozycji w ramach IKE cala kwote. Przykladowo kupujesz akcje firmy x za 100 pln, dostajesz 50 pln dywidendy i sprzedajesz za 200 pln. W IKE i IKZE masz do dyspozycji 250pln (-prowizje), na normalnym maklerskim masz do dyspozycji 200-(19%100)+(81%50) czyli ~223 pln. Jesli z IKE dotrwasz do 60 roku zycia wyplacasz cala kase bez zadnych podatkow. Jesli chcesz wyciagnac czesc kasy lub calosc wczesniej, placisz podatek belki od samych zyskow. IKE sie zawsze oplaca, nawet jesli je zlikwidujesz po 5 latach.

    •  

      @Nizkii: faktycznie, maklerskie IKE jest bardzo ciekawą opcją. Bardziej skupiłem się na obligacyjnych/inwestycyjnych/funduszowych.

      @droetker4:

      Twoja opinia o funduszach, że są złe

      To jest moja opinia o polskich funduszach.

      Opieranie tego na funduszach wcale nie jest konieczne, może to być dowolna forma giełdowa

      To fakt, powinienem o tym wspomnieć.

      więc nie wiem skąd Twoje przekonanie, że IKE=max 2.5%

      A tego z kolei nigdzie nie napisałem.

      Te 600 tysięcy złotych zysku to tylko korzyści podatkowe

      Oczywiście "zapomniałeś" dodać, że te "korzyści podatkowe" i jednak wypadałoby to uwzględnić skoro uwzględniasz drugi czynnik, jakim jest wzrost limitu wpłat.

      Dodatek który możesz otrzymać a nie musisz. Oprócz tego masz oczywiście 4% zysku netto wynikającego z samej inwestycji

      I to jest kłamstwo. Zysk z unikania podatku Belki zależy bezpośrednio od tego, ile procent zysku wypracuje twój kapitał. Jeśli zysk wyniesie np. 1% to nie ma opcji, żebyś uniknął 680 tys. złotych podatku. Taki zysk wyjdzie ci na poziomie 200 tys. złotych, z czego ok. 120 tys. zł będzie wynikać z unikania 32% PIT.

      Wspominasz o jakiś 6000 zł rocznie i szczerze chyba nie przeczytałeś dokładnie mojego wpisu bo nie wiem skąd wziąłeś tą kwotę

      Tak jak ty sobie wziąłeś maksymalną wpłatę na IKE tak ja wziąłem 6 tys. dla łatwiejszego rachunku.

      Jeśli uważasz, że zysk 4% na funduszach jest niemożliwy

      Nic takiego nie napisałem.

      chętnie Ci pomogę

      Skoro celowo pomijasz inflację żeby pokazać produkt jako bardziej atrakcyjny niż jest to ja jednak podziękuję.

      Jeśli chodzi o możliwość utracenia tych benefitów jest to tak samo prawdopodobne, że zabiorą Ci pieniądze z konta.

      To było mówić, że rozmawiałeś z Morawieckim i masz bardzo dobre prognozy.

      Prawo wstecz nie działa i nikt nie może Ci kazać zapłacić podatku który nie był Ci naliczony.

      Jak na człowieka, który interesuje się finansami to strasznie ignorujesz działanie prawa. Podałem przykład - Sejm uchwala ustawę, która powoduje, że przy zwrocie IKE muszę zapłacić dodatkową daninę. Podatek powstaje w momencie zwrotu, a nie jest naliczany wstecz.

      Jeśli taka uchwała wejdzie w życie zanim osiągnę odpowiedni wiek to jestem w plecy.

      @lewc_rain_zuk:

      No ale w czym potencjalne manipulacje przyszłych rządów umniejszają IKE? Na tę chwilę to wciąż się opłaca

      Tak jak napisałem - dorzucą ci dodatkową daninę na wyjściu.
      Fakt, że jako sposób uniknięcia opodatkowania przy operacjach giełdowych sprawa się opłaca. Ja bardziej skupiłem się natomiast na IKE inwestycyjnych, gdzie co najwyżej masz kilka "profili inwestycyjnych" do wyboru.

    •  

      @angor86: Jest jeszcze jeden plus dla ludzi na B2B. Mają oni 50% większe limity wpłat na IKE, więc to już będzie z 22k rocznie.

    •  

      @droetker4: super wpis! Mogę dopytać o kilka rzeczy? Nie wiem co tam będzie w przyszłości, ale wydaje mi się że lepsze będzie ike w przypadku, gdy chciałbym (być może) wypłacić przed 60, prawda? Co wtedy, belkę płacę tylko od zysków (czyli tego co tam będzie minus wszystkie wpłaty), tak?

      Inwestuję obecnie na zwykłym koncie maklerskim długoterminowo (na +20 lat, niekoniecznie aż do emerytury) i wygląda chyba, że lepiej byłoby to robić na ike

    •  

      @AdiLDZ: przy wcześniejszej wypłacie z IKE płaci się podatek Belki od zysków. Przy czym z IKE można wypłacić tylko część środków i nadal korzystać z konta. W przypadku IKZE trzeba zlikwidować rachunek i rozliczyć PIT za całość wpłaconego kapitału + podatek od zysków kapitałowych. Tak więc IKE jest bardziej elastyczne pod tym względem.

      +: AdiLDZ
    •  

      Jeśli uważasz, że zysk 4% na funduszach jest niemożliwy chętnie Ci pomogę, prawie 500 klientów ma oszczędności ulokowane w oparciu o moje rady

      @droetker4: Opisz te porady tu więcej osób skorzysta.

    •  

      @1001001 to wielopłaszczyznowa praca polegająca na dostosowaniu rozwiązań do celu, odpowiedniej płynności poszczególnych aktywów i kwestia mocno indywidualna jeśli chodzi o podejście do lokowania środków, to z czego korzystaliśmy do tej pory. Wszystkie moje wpisy dotyczą tematów zarządzania finansami osobistymi i wszystkie decyzje wpływają na to czy nasz kapitał się pomnaża czy go trwonimy. Odpowiedzią jest więc to, że nie ma uniwersalnych odpowiedzi. W miarę możliwości chętnie pomagam osobom z wykopu i moja skrzynka jest zawsze otwarta.

    •  

      @droetker4: Jaki dom maklerski (DM) dla IKZE polecasz na dziś? Najniższe prowizje?