Aktywne Wpisy
urarthone +805
News dnia to...
- Morawiecki będzie próbował utworzyć rząd 27.6% (883)
- Wyrzucenie 4 zawodników z U17 chwilę przed MŚ 3.5% (112)
- Znaleziono ciało poszukiwanego zabójcy 6-latka 9.3% (297)
- ZEA wysłały szpital do Gazy 1.1% (34)
- Złodziej książek z USA 4.3% (138)
- Microsoft chciał zaoszczędzić na pracownikach 1.6% (52)
- Turyści z Hiszpanii wracają ze sraczką 3.9% (124)
- Zrobił pranie sąsiadce, kiedy jej nie było 48.7% (1555)
Kredo_Asasynow +423
Chcecie ciekawą bombę?
Niejaka BEVERLY, która dodzwoniła się do CAGE by zaatakować Wardęgę to nie kto inny, jak żona Krzysztofa Rozpary.
Nie wierzycie? Porównajcie sobie jej głos z dzisiejszego programu do tego filmu, gdzie państwo Rozpara pokazują swoją rezydencję.
https://youtu.be/MjkGXjsCjII?si=L1_YEFZ2A3ApzpCq
Czy to nie dziwne, że żona jednego z właścicieli, która przy okazji jest głównym medykiem podczas gal (a powiedziała, że nie jest powiązana z federacją - kłamczuszek) atakuje zawodnika z main eventu?
Niejaka BEVERLY, która dodzwoniła się do CAGE by zaatakować Wardęgę to nie kto inny, jak żona Krzysztofa Rozpary.
Nie wierzycie? Porównajcie sobie jej głos z dzisiejszego programu do tego filmu, gdzie państwo Rozpara pokazują swoją rezydencję.
https://youtu.be/MjkGXjsCjII?si=L1_YEFZ2A3ApzpCq
Czy to nie dziwne, że żona jednego z właścicieli, która przy okazji jest głównym medykiem podczas gal (a powiedziała, że nie jest powiązana z federacją - kłamczuszek) atakuje zawodnika z main eventu?
Aktywne Znaleziska
Przygotowałem również kalkulator opłacalności wakacji kredytowych i wzór wniosku. Do pobrania pod poniższym linkiem
https://biurokredyt.usermd.net/
Wakacje kredytowe, czyli zawieszenie spłaty dostępne będą w przypadku jednej umowy kredytu hipotecznego spełniającego następujące warunki:
- waluta PLN,
- data udzielenia do 1 lipca 2022,
- co najmniej 6 miesięcy do końca spłaty,
- umowa kredytu została zawarta w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.
Co oznaczają własne potrzeby mieszkaniowe?
Własne potrzeby mieszkaniowe nie mają definicji. Można posiłkować się ustawą o PIT (art. 21, ustęp 25), gdzie występują własne cele mieszkaniowe, jednak prawdopodobnie ustawodawca celowo użył słowa potrzeby. Po konsultacjach doszliśmy do wniosków, że istotne jest, aby w momencie zawierania umowy kredytowej przeznaczeniem kredytu były potrzeby mieszkaniowe. Później potrzeby mieszkaniowe mogą ulec zmianie. Daje to szanse na wakacje nawet w przypadku wynajmu i refinansowania. Zaznaczam, że jest to jedynie własna interpretacja.
Czy wakacje kredytowe będą dostępne w przypadku czasowo stałego oprocentowania?
Tak. Ustawa nie różnicuje rodzaju oprocentowania.
Czy wakacje kredytowe negatywnie wpłyną na zdolność i wiarygodność?
W niektórych mediach pojawiły się informacje o negatywnych konsekwencjach skorzystania z wakacji kredytowych w postaci utrudnień w uzyskaniu kolejnego kredytu w przyszłości.
Zapytałem różnymi kanałami (zewnętrznymi i wewnętrznymi) kilkanaście banków o wpływ wakacji kredytowych na możliwość uzyskania kolejnego kredytu w przyszłości. Część banków podała, że nie będzie miało to wpływu na ocenę kredytową, wiele podało, że nie ma jeszcze wytycznych. Informacje o tym, że może mieć to wpływ na decyzję kredytową pojawiły się tylko w dwóch bankach, z zastrzeżeniem, że nie jest to ostateczne stanowisko banku.
Wakacje kredytowe nie wpłyną też negatywnie na scoring BIK, jednak informacja o korzystaniu z wakacji będzie tam widoczna.
Przypomnę również odpowiedź Podsekretarza Stanu w Ministerstwie Finansów Piotra Patkowskiego na pytanie Senatora Grzegorza Biereckiego o możliwe negatywne konsekwencje skorzystania z wakacji. Według Wiceministra zarówno KNF i UOKiK otrzymały w tej sprawie zalecenia i będą stanowczo reagować na takie działania banków. Wraz z brakiem kryterium dochodowego pozwala to domniemywać, że skorzystanie z wakacji nie utrudni uzyskania nowego kredytu w przyszłości.
Na czym polegają wakacje kredytowe i jakie dają korzyści?
Wakacje kredytowe dają możliwość zawieszenia od sierpnia płatności 4 rat kredytu w roku 2022 i 4 rat w roku 2023. Zawieszeniu ulega część kapitałowa raty i jest przesuwana na koniec harmonogramu. W okresie korzystania z wakacji nie są naliczane odsetki. W tym miejscu przypominam, że odsetki są naliczane na bieżąco, na podstawie aktualnej kwoty kapitału do spłaty oraz aktualnego oprocentowania. Odsetki nie są naliczone z góry. W efekcie powoduje to znaczne zmniejszenie oprocentowania kredytu w roku 2022 i 2023 oraz średniej wysokości raty w tym okresie. Jak w praktyce wyglądają wakacje można zobaczyć w dołączonej tabelce. Można to też obliczyć samodzielnie w arkuszu kalkulacyjnym który przygotowałem.
Trzeba pamiętać, że w okresie korzystania z wakacji kredytowych nadal trzeba będzie opłacać ubezpieczenia i spełniać inne warunki umowy, takie jak wpływ na konto określonej kwoty itp.
Jak skorzystać z wakacji kredytowych?
Według ustawy należy złożyć wniosek wraz z oznaczeniem konsumenta, kredytodawcy, umowy, wskazaniem okresu lub okresów zawieszenia spłaty oraz oświadczeniem o przeznaczeniu kredytu na potrzeby mieszkaniowe w postaci pisemnej lub elektronicznej, w tym za pośrednictwem systemu bankowości elektronicznej. Bank ma 21 dni na potwierdzenie, jednak jego brak nie wpływa na rozpoczęcie zawieszenia spłaty kredytu.
Zwracam uwagę, że w części banków są już dostępne wnioski o wakacje. Nie są to jednak wnioski o zawieszenie spłaty wynikające z omawianej ustawy i mogą mieć różne skutki, takie jak zawieszenie spłaty kapitału, ale bez zawieszenia naliczania odsetek. Wspomniana ustawa wchodzi w życie 29 lipca 2022.
Przygotowałem przykładowy wzór wniosku.
Czy skorzystanie z wakacji kredytowych koliduje z funduszem wsparcia kredytobiorców?
W tej chwili nie ma informacji o tym, aby skorzystanie z wakacji kredytowych uniemożliwiało korzystanie z funduszu wsparcia kredytobiorców. Nie będzie to jednak możliwe w tych samych miesiącach.
Jak wakacje wpływają na terminy?
Art. 73 ust. 11 ustawy stanowi o przesunięciu terminów, są w tej chwili różne interpretacje jakich terminów będzie to dotyczyło. Według jednego ze stanowisk przesunięciu ulegną wszystkie terminy, według drugiego tylko terminy związane z harmonogramem spłaty.
Co zrobić ze wolnymi środkami na skutek skorzystania z wakacji kredytowych?
Jednym z lepszych rozwiązań jest przeznaczenie tych środków na nadpłatę kredytu. Skutki w przypadku nadpłaty wolnymi środkami w grudniu 2023 widoczne są w tabelce. Kalkulator umożliwia sprawdzenie różnych scenariuszy nadpłaty, najbardziej opłacalny to ten który polega na nadpłaceniu kredytu wolnym środkami powstałymi na skutek wakacji, a następnie regularnym nadpłacaniu lub skróceniu okresu kredytowania. Łącznie pozwala to oszczędzić nawet kilkaset tysięcy złotych.
Osoby chętne do samodzielnej lektury znajdą ustawę pod adresem https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20220001488/O/D20221488.pdf (art. 73, 74, 75 na stronach 35 i 36).
Disclaimer. Ustawa jeszcze nie weszła w życie. Nie ma do niej interpretacji i rozporządzeń. Powyższe podsumowanie jest efektem konsultacji z kilkoma prawnikami i pytań zadanych z kilkunastu bankom. Nie jest wykluczone, że na skutek wydania interpretacji, rozporządzeń, część artykułów ustawy będzie stosowana w inny sposób. Możliwe też, że poszczególne banki będą w różny sposób interpretowały treść ustawy.
Ale też muszę skorygować Twoje rozumowanie... Nadpłata 5% kapitału nie spowoduje spadku raty o 5%. Trudno to policzyć w ogólnym przypadku, ale u mnie wygląda
Powoduje, policz to sobie. Oczywiście kapitału pozostałego do spłaty w chwili nadpłaty (nie w chwili zaciągnięcia kredytu)
Wiec powinieneś to wielkimi i drukowanymi i pogrubionymi literami zaznaczać JESTEM BOGATY
A przy obligacjach lub lokatach masz % składany i wychodzi na to samo jeżeli reinwestujesz odsetki (a powinieneś). Ostatecznie liczy się jedynie koszt roczny, jeżeli oprocentowanie lokaty/obligow jest wyższe niż oprocentowanie kredytu to harmonogram nie ma znaczenia, wyjdziesz na plus. A jak niższe to na minus.
@gatineau: Nie, nie powoduje ( ͡° ͜ʖ ͡°) Skorzystaj z arkusza, do którego link podałem. W oryginalnej wypowiedzi pisałeś o 5% "spadku raty", nie spadku kapitału. Spadek kapitału o 5% przy nadpłacie 5% jest w zasadzie tautologią ( ͡° ͜ʖ ͡°) Bo w końcu nadpłacamy kapitał,
@gatineau: Ech ( ͡° ͜ʖ ͡°) Procent składany jest tylko przy EDO, bo one kapitalizują odsetki. COI wypłacają odsetki co roku - reinwestować musisz na własną rękę. W obu zresztą przypadkach w grę wchodzi ryzyko reinwestycji - czyli efekt podobny jak przy zmienności stopy procentowej przy kredycie o zmiennej stopie. O
Osoba która pożyczyła 100k płaci równo 2 razy mniej niż osoba która pożyczyła 200k. Nie ważne czy raty stałe czy zmienne.
Zmiana kapitału o x% powoduje zmianę kolejnej raty o x%. Uważasz inaczej - pokaz konkretny przykład na prawdziwych liczbach a nie odsyłacz mnie do kalkulatorów. Nie chce mi się szukać gdzie popełniłeś błąd.
No musisz na własna rękę, co to zmienia? Składa się tak samo, czy automatycznie czy ręcznie i żadna ilosc trojliterowych skrótów tego nie zmieni. Jedyna wada to oczywiście belka, w wielu jurysdykcjach reinwestowanie ręczne jest niekorzystne podatkowo - ale w perspektywie przetrwania 3-4 burzliwych lat nie ma to większego
kolejna kwestia czy nie lepiej skracac kredytu niz nadplacać
@jajestemm: Są różne opinie na ten temat ( ͡° ͜ʖ ͡°)
@jajestemm: Na serio to chyba sam znasz odpowiedź.
@siemion84: Wakacje zmniejszają znacznie realne oprocentowanie. To brak odsetek za 4 miesiące w
Twoj podstawowy cel życiowy to nie zbankrutować. Zbudować dużo majątku to cel numer dwa. Doradzając w finansach zawsze staram się zwracać ludziom uwagę - przede wszystkim NIE ZBANKRUTUJ. Dopiero jak zagwarantujesz brak bankructwa skup się ma optymalizacji zwrotów z inwestycji
Mój ulubiony przykład to ubezpieczenie
@lotos10: Odpowiedź znajduje się na samej górze. Niżej cytat:
@gatineau: EOT ( ͡° ͜ʖ ͡°)