[droetker4]

Sytuacja na rynku kredytowym znacząco się zmieniła w wyniku podniesienia stóp procentowych oraz Nowego Ładu który wejdzie w życie od 1 stycznia.

Wyższy koszt kredytu zahamował popyt oraz obniżył zdolność kredytową która zależy od miesięcznej wysokości raty. Nowy Ład to głównie temat dyskusji dla przedsiębiorców, zastanawiamy się jaką formę opodatkowania wybrać po nowym roku. Atrakcyjny może się wydać ryczałt dla którego składka zdrowotna będzie najmniej bolesna. Dla konkretnych branż stawki są różne. #programista15k może płacić 8.5% lub 12% w zależności od profilu działalności.

Specjaliści będą chętnie korzystać z ryczałtu jednak należy pamiętać o tym, że starając się o kredyt hipoteczny jesteśmy w gorszej pozycji. Na logikę wydawałoby się, że banki zaczną korzystniej spoglądać na ten typ osiągania dochodu po nowym roku. Sytuacja na ten moment jest jednak odwrotna. Przygotowana przeze mnie grafika pokazuje zmiany zaproponowane przez ING. Bank który był chętnie wybierany z racji na brak kosztów dodatkowych oraz możliwość zamknięcia kredytu w dowolnym momencie. W komentarzu systematyka liczenia dochodu przez Santander. Przy obecnych stopach procentowych programista zarabiający 15000 zł na ryczałcie może liczyć na zdolność kredytową w wysokości 150-200 tysięcy złotych w tym banku.

Przez podniesienie stóp procentowych zdolność kredytowa spadła o około 20%. Kolejne podwyżki i docelowe wartości szacowane na 2.5-3% dodatkowo zwiększą koszt kredytu dla obecnych posiadaczy hipotek oraz dostęp do kredytu dla zainteresowanych. Biorąc pod uwagę poprzednie cykle koniunkturalne, powody wysokiej inflacji oraz obszar na który ma wpływ bank centralny poziom 2.5-3% utrzymywany przez 18-24 miesiące wydaje się być prawdopodobnym scenariuszem. Tak jak w łatwy sposób dołożyliśmy dużą ilość złotówki na rynek tak teraz jedyne co możemy zrobić to ograniczyć jej podaż. Nie mamy wpływu na ceny surowców czy globalną politykę monetarną. Stopy procentowe podniesione do wyższych poziomów nie przyniosą oczekiwanego rezultatu, a w dodatku będą miały daleko idące konsekwencje gospodarcze.

Sytuacja będzie aktualizowana na bieżąco. Zakładany jest także pozytywny skutek obecnej sytuacji czyli obniżenie marży kredytu w przyszłym roku.

[droetker4]

Wołam użytkowników, którzy zaplusowali następujący wpis lub komentarz:
https://www.wykop.pl/wpis/61297677/po-krotkiej-przerwie-zapraszam-was-do-kolejnej-ods/#comment-217380465

[droetker4]

[zuchtomek]

@droetker4: No ja właśnie na to liczę, że jak już stopy osiągną szczyt, a zdolność rodaków spadnie - banki zejdą z marży. Przy okazji materiały 'wrócą' do normy. W sumie to chyba najlepsza opcja wje6ać się w kredyt w szczycie stóp.. Czyli co? Wstrzymać się jeszcze na pół roku? ( ͡° ͜ʖ ͡°)

[droetker4]

@zuchtomek jeśli zbiegnie się to z korektą na rynku nieruchomości/materiałów budowlanych to tym bardziej będzie to dobry moment. Zawieramy kredyt na lat 30 w momencie gdy jego stały parametr czyli marża może być "na przecenie". Potem ta niska marża zostaje z nami do końca więc nominalnie kredyt jest tańszy. Wysokie stopy ograniczają dla niektórych zdolność, to jest problemem. Jeśli dla Ciebie wysoka rata i zdolność nie będą przeszkodą można wtedy śmiało planować

[Crisu]

@droetker4: czemu banki gorzej patrzą na ryczałtowców ?

[d.....i]

@Crisu: nie wiedza jeszcze chyba jak liczyc im zdolnosc xD

[droetker4]

@Crisu nie są w stanie określić najważniejszego dla nich parametru czyli kosztów, które wpływają na realny dochód. Nie mogą sobie pozwolić na kredyty z niejasno określonym ryzykiem więc zakładają, że przedsiębiorca ma wyższe koszty niż w rzeczywistości. Dla nich podniesienie tego progu, uznanie, że każda firma ma 50-70% kosztów w stosunku do przychodu to matematyczna kalkulacja aby nie generować dodatkowego ryzyka.

[k.....o]

@zuchtomek: historycznie - najlepiej wychodz ubrani w latach 2012/2013, czyli tuz po peknieciu banki, ktorzy weszli na wysokich stopach. Bo wtedy ceny mieszkan spadaly, a rownoczesnie od tefo spadaly stopy. Czyli mieli coraz tanszy kredyt - i to przez okres 9 lat (gdzie placili glownie odsetki)

[Crisu]

@droetker4: a kojarzysz jak to się ma w stosunku do wkłądu własnego ? Przy wyższym wkładzie własny ? (~20-25%)

[droetker4]

@Crisu wkład własny to odrębny parametr kredytowy wpływający na ofertę. Według ustawy i z punktu widzenia regularnej oferty banków powinien wynosić 20%. Drugi próg, obniżony to 10% jednak wtedy oferta jest droższa o około 0.5 p.p. Powyżej 50% wkładu własnego (nie jest to regułą) można negocjować lepsze warunki.

[mapache]

@droetker4: jakie rozwiązanie polecasz dla osób będących na ryczałcie a planujący zaciągnąć kredyt hipoteczny w najbliższym czasie? za 150k to co najwyżej piwnice kupie

[droetker4]

@mapache dogadanie się z pracodawcą na podział wynagrodzenia na dwie części. JDG+UoP który da zdolność. Jeśli pracodawca nie będzie chciał na to pójść można "poprosić" o etat znajomego który prowadzi firmę. Ewentualnie drugi kredytobiorca- partnerka, rodzice, rodzeństwo. Na ten moment wystarczą 3 miesiące ciągłości. Są też banki które liczą ryczałt nieco lepiej. Może się okazać, że się uda bo banki zmienia podejście. Jak tylko po nowym roku sytuacja się wyklaruje przygotuje dokładne

[mapache]

@droetker4: a np zmiana formy opodatkowania na liniówke albo zatrudnienie własnej różowej i przez nią podbić zdolność?

[droetker4]

@mapache większość banków potraktuje zmianę formy opodatkowania jako nowy okres naliczania ciągłości, czyli 12 miesięcy. Zatrudnienie różowej wchodzi w grę, efekt będzie taki sam jak etat u kogoś. Ty jako koszt nie zaliczysz jej wynagrodzenia bo masz ryczałt. Wiadomo, że wypłacić komuś 3000 zł netto to dla pracodawcy 5000 zł. Czyli takie zbudowanie zdolności to koszt 6000 zł. Dodatkowo zweryfikował bym takie działania przed rozpoczęciem z doradcą kredytowym, często w tym pomagamy.

[zuchtomek]

@droetker4: @kiedysmialemtubordo: "Dobry moment to już był" słyszę zewsząd ( ͡° ͜ʖ ͡°)
W tym miesiącu już 'witaliśmy się z gąską' i załatwialiśmy formalności z kredytem, a niestety sprzedający nas wydymał (pewnie przyszedł ktoś z gotówką :/ )..

Mam zabezpieczenie w postaci mieszkania (małe bo małe, ale ze 180k warte) no i nigdy nie planowałem zaciągać się pod korek - biorąc w tej chwili zakładałem margines,

[plusujemny]

@droetker4:

Powyżej 50% wkładu własnego (nie jest to regułą) można negocjować lepsze warunki.

Na jak duże różnice np. w marży można w takim wypadku liczyć?

[taguje]

@droetker4: wołaj na kolejne wpisy :)

[droetker4]

@plusujemny 0.1-0.2 p.p. Powody negocjacji to może być też bardzo wysoki dochód, inne kredyty w tym banku, czy ceniona branża. Warto wspomnieć także, że branża finansowa ma indywidualne oferty które są jeszcze lepsze. Najlepiej jest negocjować podkładając inną lepszą ofertę z innego banku z pytaniem czy drugi bank jest w stanie ją przebić.

[kaczoor]

@droetker4 czyli programista na ryczałcie 12% wystawiający miesięczną FV 15k zł + VAT będzie na poziomie osoby zarabiającej 3k brutto na UoP? Czy dobrze to rozumiem? I może liczyć na kredyt max 150k - 200k zł?