[droetker4]

Powody do refinansowania kredytu hipotecznego.

Decyzja o finansowaniu mieszkania lub budowy domu poprzez hipotekę nie jest rzadkością w dzisiejszych czasach. Nawet posiadając większe nadwyżki finansowe mało kto chce się ich łatwo pozbywać, a relatywnie niski koszt kredytu sprawia, że decyzja o zobowiązaniu wobec banku ma uzasadnienie. We wpisie tym nie będę rozważał za i przeciw. Przeznaczony on będzie do osób już posiadających kredyt lub takich które raczej na pewno planują go w przyszłości.

Dotyczyć będzie tego jak kredyt obsługiwać w czasie i maksymalnie zmniejszyć jego koszty. Długi, zazwyczaj 30 letni okres kredytowania sprawia, że otoczenie oraz parametry hipotek są mocno zmienne. Najważniejszym kosztem, na który mamy wpływ jest marża banku. W wielu przypadkach w trakcie trwania umowy kredytowej będzie możliwość jej obniżenia i zmienienia warunków na lepsze. Kluczem do sukcesu jest bieżące monitorowanie umowy. Nie każdy ma na to czas więc w tym aspekcie lepiej skorzystać z obsługi osoby, która takie sprawy na bieżąco sprawdza i kontroluję.

W jakich przypadkach warto pomyśleć o refinansowaniu kredytu?

-Gdy kredyt hipoteczny był brany w okresie, gdy zdolność kredytowa była relatywnie niska. Na przykład z powodu prowadzenia firmy (szczególnie na ryczałcie) lub niskich zarobków. Gdy sytuacja finansowa poprawiała się znacząco w ciągu ostatnich kilku lat.

-Osoby, które posiadają stałą stopę procentową sprzed czasów pandemii. Aktualnie wynosi ona około 4% i możliwe jest jej obniżenie o nawet 2%.

-Hipoteki z lat 2009-2010. Niektóre marże kredytowe wynosiły wtedy nawet ponad 3%.


Warto także wspomnieć, że obecne marże są stosunkowo wysokie w porównaniu do średniej z ostatnich 10 lat. W latach 2011-2014 zdarzały się oferty z marżą w okolicach 0.5%. Ciężko stwierdzić czy takie czasy powrócą, jednak kontrolowanie sytuacji i bieżące jest uzasadnione. Szczególnie dotyczy to osób, które brały kredyt w ostatnim czasie lub go planują.

Obniżenie marży kredytu o 0.5 p.p to przy kredycie na 350 tysięcy rata niższa o 100 zł. W perspektywie 10-20 lat to około 20000 zł. Aktualnie najlepsze marżę bez umów dodatkowych to około 2%.

Odpowiedzcie proszę na pytanie w ankiecie, jeśli jesteście posiadaczem kredytu hipotecznego oraz zostawcie po sobie plusa. Można także napisać do mnie na priv. Tematem około hipotecznym zajmuję się kompleksowo także z elementami rozliczeń podatkowych w firmie.

[WMPP]

@droetker4: no dobra, ale co - powinienem napisać do banku maila ze chciałbym renegocjować warunki umowy w celu obniżenia marży?

[droetker4]

@WMPP najczęściej refinansowanie kredytu. Podobny proces co przy zawieraniu nowego, jednak nieco prostszy. Temat obsługiwany w pełni zdalnie, potrzebne są dokumenty dotyczące nieruchomości i zatrudniania. Dlatego aby refinansować kredyt musi być w tym realna korzyść, a nie rata obniżona o 8 zł.

Jeśli zapłaciłeś prowizje podczas brania kredytu odzyskasz jej proporcjonalną część. Plusem jest to, że można zmodyfikować okres, wziąć stałą stopa procentową jeśli ktoś nie wierzy w kolejne lata niskiego WIBORu