[mirko_anonim]

✨️ Obserwuj #mirkoanonim
Stoję przed dylematem. Biorę #bezpiecznykredyt2procent #bezpiecznykredyt i zastanaiwam się czy brać go na 20 czy 25 lat. Kwota maksymalna, tj. 600. Docelowo planuje po 10 latach nadpłacać, a przez 10 lat gromadzić kapitał i gdzieś go pchać, żeby procentował.
Różnica w racie to 500 zł (między 20 a 25 lat) a jednocześnie koszty kredytu ssa wyższe o ok. 100 tys.
Gdyby założył, że ten kredyt spłacę w ciągu 15 lat, to lepiej byłoby waszym zdaniem brać krótszy okres i płacić 3500 miesięcznie, czy dłuższy okres, 3000 miesięcznie, ale żyć trochę "lżej", mając więcej kasy w pierwszych latach po zakupie nieruchomości?
Obecnie nasz dochód to 11k na parę, na pewno chcemy mieć dzieci, trochę się boję, że może się budżet nie spinać tak, jakbym chciał. Z drugiej strony nie wiem, o ile więcej zapłacę za kredyt zaplanowany na 25 lat, jeśli spłacę 99% jego kapitału po 15 latach, niż miałoby to miejsce w przypadku kredytu na lat 20 spłaconym wcześniej.
. #kredyt #pytanie #pytaniedoeksperta #nieruchomosci #dom #finanse #pieniadze

─────────────────────

· Akcje: Odpowiedz anonimowo · Więcej szczegółów
· Zaakceptował: Dipolarny
· Autor wpisu pozostał anonimowy dzięki Mirko Anonim

[ms92]

@mirko_anonim najlepiej to się ładuj na 30 lat - dłuższy okres, więcej dopłat :) a sobie odkładaj ten hajs co miałbyś wywalać teraz na ratę i otwieraj lokaty, bo więcej na tym zyskasz, a po 10 latach robisz nadpłatę reszty i po kredycie :)

[statystyczny_yt]

@mirko_anonim: zapłacić możesz już po 3 latach

[Qullion]

@mirko_anonim: nic z tego nie rozumiem
jaki masz budżet? co to znaczy 11k na parę?
Raz jest o nadpłacaniu kredytu, a raz o niespinaniu się budżetu.

[opewnieJerzy]

@mirko_anonim: bierz 25 a najlepiej 30 i nadplacaj po 3 latach (najlepiej kumuluj i nadplac za 10 lat, jak doplaty sie skoncza).

[mirko_anonim]

✨️ Autor wpisu (OP): @ms92 - nie no, różnica w kosztach całkowitych kredytu jest bardzo duża, więc nie wiem, czy te 30 lat ma sens. Wiem, że mogę wrzucać kasę na lokaty/w obligacje, ale, chyba, popraw jeśli się mylę, jak wezmę kredyt na 20 lat i spłacę go w 15, a jak wezmę kredyt na 30 lat i spłacę go w 15, to wyższe koszty całkowite poniosę w tym drugim

[mirko_anonim]

✨️ Autor wpisu (OP): @ms92 pytam w tej chwili i te koszty, bo jeszcze mam chwilę do złożenia wniosku, będę się wczytywał w temat w weekend. Jeśli dłuższy okres kredytowania nie wiąże się z dodatkowymi kosztami całkowitymi, to w sumie możesz mieć rację, że 30 byłoby mądrzej.
Głowa mnie boli od uczenia się kredytów...

────────────────

[g.....i]

@mirko_anonim Źle patrzysz. Koszta całkowite uwzględniają lata 10-30 w tym kredycie. Przelicz odsetki przez pierwsze 10 lat ile wynoszą dla 30 25 i 20 lat. Ja liczyłem przy 30 i 25 i różnica wynosiła niecałe 3 tysiące na korzyść 25 lat więc zero różnicy. A różnica na racie duza+ dopłaty są do odsetek- im więcej kapitału tym mniej odsetek. Lepiej na 30 brać i nadpłacać( od 3 roku już mozesz)

[Qullion]

@mirko_anonim: bo nie pisze się na parę, to wygląda jakby się pomylił albo jakby było was tam więcej.
Przy takim budżecie to bym raczej brał z dłuższym okresem kredytowania, nawet na 30 lat i później nadpłacał, ale oczywiście nie ma to sensu przy dopłacie. Tu brałbym jak najkrótszy okres, ale trzeba coraz więcej zarabiać.
Chcecie mieć dzieci i jednocześnie odkładać kasę by potem nadpłacić. Optymistyczne założenia.

Mamy dwójkę dzieci i

[b.....o]

@mirko_anonim: co do nadpłaty to myślę , najrozsądniej jest podjąć decyzję po 5 roku po zmianie oprocentowania. Jak przeliczenie będzie negatywne w skutkach (np. lokaty niżej oprocentowane niż rata kredytu po dopłacie) to wtedy nadplacić. Jeżeli dalsze oszczędzanie daje większy wzrost to czekać jak najdłużej.

Zresztą wiele osób zarabiających w okolicach średniej krajowej spłaca kredyty szybciej niż 10 lat, przy bece będzie pewnie jeszcze szybciej ( ͡º ͜ʖ

[mirko_anonim]

✨️ Autor wpisu (OP): @giorgioflojdini @opewnieJerzy
Jeśli jest tak, jak mówicie (oczywiście podpytam doradcę, żeby nie było że tylko wam wierzę xd) to faktycznie lepiej jest nadmiar pieniędzy odkładać i jednorazowo nadpłacić po 10 latach. Nie patrzyłem na to w ten sposób do tej pory.
@Qullion to chyba zależy od stylu życia. Nasz styl życia nie generuje dużych kosztów i nie spodziewam się, by to się zmieniło. Jednakże

[Qullion]

@mirko_anonim: z czasem zarobki ci wzrosną podobnie jak wydatki. Trzeba będzie remont zrobić, trzeba będzie samochód kupić, dojeżdżać do pracy, dzieci wysłać do żłobka, przedszkola, zainteresowania, a to i tamto. Po 10 latach dopłat nie będzie, a rata może wzrosnąć do 6k. Całe te kalkulacje mogą ci się nieźle rozjechać.
Przelicz sobie wszystkie warianty. Ja bym raczej wolał nadpłacać po 3 latach w zależności od sytuacji i jeżeli miałoby to

[mirko_anonim]

✨️ Autor wpisu (OP): @Qullion my kupujemy dom. Przez 3 lata nadpłacać nie można, nadmiar kasy (wszelki) jest planowany jako coś, co będziemy odkładać na konta oszczędnościowe/lokaty/obligacje, dopóki stopy są wysokie i jest to bardziej opłacalne niż nadpłaty kredytu. Najszybsze dopłacanie będzie pewnie miało sens po 5 latach. Na 10 latach z samej wysokości raty (20 vs 30 lat) uzbiera się całkiem dużo pieniędzy, które potem można by jednorazowo nadpłacić,

[Qullion]

@mirko_anonim: kasy uzbiera się sporo, ale musisz sobie zrobić symulację z nadpłacaniem od momentu kiedy będziesz tylko mógł. W Przeciągu 2-3 lat nie będzie ci się opłacało kasy trzymać na kontach oszczędnościowych czy lokatach.

[mirko_anonim]

✨️ Autor wpisu (OP): @Qullion - ale czy ja nie rozumuje dobrze, że biorąc kredyt na 30 lat w najgorszym wypadku wyjdę na to samo, co w przypadku kredytu na 20 lat? Jeśli spadną stopy i lokaty/obligacje itd. będą dawać znowu 2%, to po prostu będę cały hajs nadmiarowy hajs pakować w nadpłaty na bieżąco zamiast na oszczędności. Doradca potwierdził, że różnice w kosztach mogą być minimalne jeśli spłacę 30-letni

[NitrousOxide]

@mirko_anonim opie, doradca dobrze mówi, zawsze bierz na maksymalny okres, a potem nadplacaj. Masz dzięki temu pewien bezpiecznik w postaci mniejszej raty, jeśli na przykład za 10 lat będzie cięższy okres. A jeśli nie będzie, to będziesz sobie nadpłacał. I ogólnie najlepiej nadpłacać regularnie, ale wiadomo na początku trzeba dużo kasy na wykończenie, a potem dobrze sobie jeszcze zbudować poduszkę bezpieczeństwa na kilka miesięcy.

[mirko_anonim]

✨️ Autor wpisu (OP): @NitrousOxide akurat na wykończenie nie pójdzie, bo to dom z rynku wtórnego, ładny. Ale tak, jest trochę wydatków na horyzoncie. W każdym razie oczytalem się, z doradcą przegadam w poniedziałek i raczej weźmiemy 30 lat, 35 to chyba jednak przesada. Ale nie mam przed oczami żadnego kalkulatora, który by mi pokazał ile to zmieni.
Zakładany że od pierwszej raty będziemy gromadzić pieniądze wyłącznie na cel nadpłat

[NitrousOxide]

@mirko_anonim a zrobię reklamę mojemu doradcy :) na YT jest kanał: trafnie inwestuj, jest sporo filmików, ale w kilku z tego roku tłumaczy i liczy opłacalność nadpłat. Załączony jest chyba kalkulator.
Niemniej niższa rata, to po prostu pewne zabezpieczenie na gorsze czasy i warto z tego skorzystać.